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          金融消費者權益保護24問
          發布時間:2013-03-28 作者: 被閱讀

          1.人民銀行為什么要開展金融消費者權益保護工作?

          從法律上看,根據《中國人民銀行法》規定,人民銀行是我國的金融宏觀管理部門,負有協調解決金融運行中的重大問題、監督管理相關金融業務活動、維護國家和區域金融穩定的重要職責。而維護金融消費者合法利益,是維護國家金融穩定與安全的重要方面。從具體職責看,人民銀行在信貸、征信、銀行卡、賬戶及金融交易信息、人民幣流通、票據等金融領域履行監督管理職責,而這些領域又是現階段產生金融消費民事爭議較多的地方之一,人民銀行在這些領域開展金融消費者權益保護工作,是履行其法定管理職責。

          2.人民銀行開展金融消費者權益保護工作的基本原則是什么?

          基本原則:依法行政原則,堅持在人民銀行法定職權范圍內開展消費者權益保護工作;便民高效原則,積極構建形式多樣、易于操作、管用有效的權利救濟渠道,降低救濟成本,最大限度的保護金融消費者的合法權益;注重實效原則,努力探索建立金融消費者保護的長效機制,明確內部工作機制,制定一整套完善的工作處理流程。

          3.什么是金融消費者?

          金融消費者指為了滿足個人或家庭的生活需要而購買、使用金融機構提供的商品或接受金融機構提供的服務的個人,包括有這種購買、使用金融商品或接受金融服務的明確意愿的個人。

          4.金融消費者有哪些特征?

          金融消費者具有消費者的三個基本特征:即主體是個人,行為是購買、使用商品或接受服務,目的是為了生活需要。

          5.金融消費者包括單位嗎?

          金融消費者必須是個體社會成員即自然人,法人、其他經濟組織或社會團體不能成為金融消費者,其使用金融產品或接受金融服務的行為不受消費者權益保護類法律法規的調整,而應適用《民法通則》、《合同法》等基本民商事法律。

          6.金融生活消費行為具體包括幾種類型?

          根據行為性質的不同,金融生活消費行為大致可以分為兩類:購買、使用金融產品的行為和接受金融服務的行為。前者如購買保值增值性質的金融理財產品或使用銀行卡,后者如接受匯兌、貸款服務等。

          7.股票、基金投資等是金融生活消費行為嗎?

          自然人只有在為生活需要購買、使用金融產品或接受金融服務時才能成為金融消費者,并受到消費者權益保護類法律法規的保護。自然人為投資需要甚至以投機為目的而購買、使用金融產品或接受金融服務,即金融產品或服務不具有保值增值性時,其行為不在消費者權益保護類法律法規調整范圍,如基金投資等。

          8.金融消費者主要享有哪些權益?

          金融消費者主要享有知情權、隱私權、選擇權、公平交易權和公平待遇權、財產權和救濟權等。

          9.什么是金融消費者的知情權?

          金融消費者的知情權指金融消費者在接受金融消費時,應享有知悉其購買、使用的商品或接受的服務的真實情況和完整信息的權利。

          10.金融機構侵犯消費者知情權的案件主要涉及哪些領域?

          此類案件主要表現在三個方面:一是風險提示不充分。二是模糊概念宣傳誤導消費者。三是告知義務履行不全面。

          11.保護消費者知情權的法規、制度有哪些?

          《民法通則》、《合同法》、《消費者權益保護法》、《廣告法》、《關于進一步規范信用卡業務的通知》和《商業銀行服務價格管理暫行辦法》等。

          12.什么是金融消費者的選擇權?

          金融消費者的選擇權指金融消費者應當擁有自由選擇金融機構、消費方式、消費時間和地點的權利。

          13.金融機構侵犯消費者選擇權的案件主要涉及哪些領域?

          該類案件主要涉及抵押貸款領域:銀行、保險、擔保機構在提供貸款、融資服務時,綁定條件,侵害消費者的自由選擇權。

          14.保護消費者選擇權的法規、制度有哪些?

          《消費者權益保護法》、《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《關于規范銀行代理保險業務的通知》等。

          15.什么是金融消費者的公平交易權和公平待遇權?

          金融消費者的公平交易權和公平待遇權指銀行在與消費者簽訂合同時,應遵循公正、平等、誠實、信用的原則,金融機構不得強行向消費者提供服務,不得在合同中制定規避義務和違反公平的條款。

          16.金融機構侵犯消費者公平交易權和公平待遇權的案件主要涉及哪些領域?

          此類案件主要表現在如下幾個方面:一是金融機構利用格式合同轉嫁自己的風險。二是單方隨意提出硬性要求。三是區別大、小額資金戶進行不合理收費及管理。

          17.保護消費者公平交易權和公平待遇權的法規、制度有哪些?

          《消費者權益保護法》、《商業銀行法》、《價格法》、《反壟斷法》、《商業銀行服務價格管理暫行辦法》、《中國人民銀行關于規范電子匯劃收費標準的通知》等。

          18.什么是金融消費者的財產權?

          金融消費者的財產權指金融消費者在購買、使用金融產品和接受金融服務時依法享有財產不受威脅、侵害的權益,具體多指金融資產安全權(消費者在購買、使用商品和接受服務時享有人身、財產安全不受侵害的權利)。

          19.金融機構侵犯消費者財產權的案件主要涉及哪些領域?

          該類案件的表現形式:一是個人資金保護環境存有安全隱患。二是信息泄漏造成客戶財產或無形信用資產受損。三是向消費者收取不合理費用。四是銀行存款計息計算天數存有爭議。五是資金匯劃、結算中存在壓單壓票現象。

          20.保護消費者財產權的法規、制度有哪些?

          《刑法修正案(七) 》、《消費者權益保護法》、《商業銀行法》、《中國銀監會辦公廳關于加強銀行卡發卡業務風險管理的通知》、《關于進一步規范信用卡業務的通知》、《商業銀行金融創新指引》等。

          21.金融消費者權益受到損害時,救濟途徑有哪些?

          一是向該金融機構的上級部門投訴;二是向所在地的人民銀行、銀行業監督管理委員分支機構、銀行業協會、工商行政管理部門、消費者協會等部門投訴;三是向當地仲裁委員會提出仲裁;四是向當地人民法院提起民事訴訟;五是調解或和解。

          22.人民銀行受理哪些方面的投訴?

          (1)征信領域:非法采集信息、非法查詢、使用信用報告、異議超期處理、違規辦理貸款卡等問題。

          (2)銀行卡領域:違規辦理卡業務、信息披露不全面或不充分、收費標準不透明或不合理、資金安全缺乏保障、收單業務不規范等問題。

          (3)票券領域:違規簽發票據、違規壓票退票、截留挪用客戶資金、無故拒絕付款、不按規定辦理掛失止付、拒絕受理收款人提交的異地轉賬支票,違反賬戶管理規定,國債交易價格欺詐、挪用債券、拒絕兌付等問題。

          (4)人民幣流通領域:違規收付人民幣、假幣收繳與鑒定、殘損幣兌換、人民幣仿變造等問題。

          (5)外匯領域:違規結售匯、無故拒絕匯兌等問題。

          (6)人民銀行履職范圍內銀行業金融機構侵犯消費者合法權益的其他行為。

          23.人民銀行受理投訴的部門有哪些?

          (1)人民銀行涇縣支行金融消費者權益保護工作領導小組辦公室,聯系電話: 5024403;

          (2)貨幣信貸與統計股負責征信和外匯領域的投訴,聯系電話:5023500;國庫會計股負責銀行卡領域、票券領域、賬戶管理領域的投訴,聯系電話:5022951;貨幣金銀股負責人民幣流通與管理領域的投訴,聯系電話:5022805。

          24.人民銀行可以采取哪些措施保護金融消費者權益?

          人民銀行可以依法、合理、適當地運用下列一種或多種措施靈活處置銀行業金融機構侵權行為:(1)指導和咨詢:對于金融消費者購買金融產品、接受金融服務中可能遭遇的金融侵權問題提供指導、解答和幫助;(2)道義勸告:對于純粹由于金融機構違反公平、誠信原則侵害金融消費者合法權益的問題,向金融機構充分明晰利害關系,要求即時采取補救措施;(3)調解和協商:就金融消費者的投訴事項組織雙方當事人進行調解和協商,促使雙方達成一致性協議;(4)考核評價:定期對銀行業金融機構執行人民銀行政策、公平對待金融消費者情況進行評價,相應調整監管措施,督促其依法合規經營;(5)執法檢查:對金融機構涉嫌違反金融管理規定的行為直接開展執法檢查,對查證屬實的違法違規行為依法予以查處;(6)在不違反現行法律法規原則 下可采取的其他適當措施。

           

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