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          征信知識問答
          發布時間:2010-12-16 作者: 被閱讀

          征信

          征信是指為了滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要,專業化的征信機構依法采集,調查,保存,整理,提供企業和個人的信用信息活動。

          (一)什么是征信?為什么需要征信?

          如果您向銀行借錢,那么銀行就需要了解您是誰;需要判斷您是否能按時還錢;以前是否借過錢,是不是有過借錢不還的記錄;等等。

          征信出現前,您要向銀行提供一系列的證明材料:單位證明、工資證明等等;銀行的信貸員也要打電話給您單位、上門拜訪……兩星期、甚至更長的時間后,銀行才會告訴您是否給您借錢。真是銀行累,您也煩,借錢可真夠麻煩的。

          征信出現后,現在好了,銀行了解您信用狀況的方式變簡單了:它們把各自掌握的關于您的信用信息交給一個專門的機構匯總,由這個專門的機構給您建立一個“信用檔案”(即個人信用報告),再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機構共享信用信息的活動就是征信,為的是提高效率,節省時間,快點兒給您辦事。有了征信機構的介入,有了信用報告,您再向銀行借錢時,銀行信貸員可以征得您的同意后,查查您的信用報告,再花點時間重點核實一些問題,便會很快告訴您銀行是否提供給您借款。銀行省事,您省心。

          在我國,中國人民銀行征信中心(以下簡稱征信中心)是建立您的“信用檔案”,并為各商業銀行提供個人信用信息的專門機構。

          (二)征信對您有什么好處?

          節省時間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了,所以就不用再花那么多時間去調查、核實您在借款申請表上填報信息的真實性了。所以,征信的第一個好處就是給您節省時間,幫您更快速地獲得借款。

          借款便利。俗話說“好借好還,再借不難”。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認真履約的人,銀行肯定喜歡您,不但能提供貸款、信用卡等信貸服務,還可能在金額、利率上給予優惠。

          信用提醒。如果信用報告中記載您曾經借錢不還,銀行在考慮是否給您提供貸款時必然要慎重對待。銀行極有可能讓您提供抵押、擔保,或降低貸款額度,或提高貸款利率,或者拒絕給您貸款。如果信用報告中反映您已經借了很多錢,銀行也會很慎重,擔心您負債過多難以承擔,可能會拒絕再給您提供貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄,自覺積累自己的信用財富。

          公平信貸。征信對您還有一大好處是,幫助您獲得更公平的信貸機會。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄,“讓事實說話”,減少了信貸員的主觀感受、個人情緒等因素對您貸款、信用卡申請結果的影響,讓您得到更公平的信貸機會。

          (三)信用與征信的區別?

          信用,主要是指借錢還錢、先消費后付款等經濟活動;征信指的是專業化的信用信息服務,為了讓大家更方便地借錢,通過第三方機構將每個人的信用信息集中起來,在需要的時候供您和信貸機構使用。

          信用評級與企業的債項償還能力密切相關,征信則不是,主要對商業往來等信用進行評估。

          征信的基本程序

          一、業務受理

          征信工作是從企業客戶提出商務需求開始的。企業客戶的具體商務需求可能各不相同,但無外乎兩個方面:一是融資需求,如向商業銀行申請授信業務,或是向租賃公司申請融資租賃,或是向社會發行債券;二是交易需求,如商品交易中的賒銷預付,工程項目中的招、投標。無論融資需求或是交易需求都涉及到一個核心問題即企業客戶(征信對象)的信用狀況或資信狀況。

          就征信要求和征信對象的關系而言,征信對象可能處于主動狀況也可能處于被動狀況:前者的情況是,企業在向社會發行債券或向某工程項目投標之前主動向第三方征信機構申請對自己的征信,以求得一個信用評級;后者的情況是,企業在向商業銀行申請信貸、業務或向供貨商申請賒銷額度時,需要被動地接受銀行或供貨商對自己的征信。因此,受理征信業務的或者是社會上的征信機構如資信評估公司或征信所,或者是融資方內部的征信部門如銀行的信貸部或風險管理群。

          二、簡單面談

          企業客戶來洽談商務需求的可能是業務部門的人員也可能是財務部門的人員,征信機構或征信部門需要安排有關征信人員來接待并進行簡單的面談。面談的內容可以包括以下方面:

          1、商務需求的內容,企業客戶的商務需求是融資需求還是交易需求,在融資需求方面是銀行信貸還是企業債券,在信貸需求方面是貸款需求還是銀行承兌需求或是信用證需求,在貸款需求方面是短期流動資金貸款需求還是長期項目貸款需求。

          2、企業基本情況,這包括企業的經濟性質、主要股東、行業歸屬、主營業務、經營規模、員工人數、主要客戶、主要財務指標等。

          3、企業融資情況,這包括企業在銀行有無借款情況,在租賃公司有無融資租賃情況,在社會上有無發行債券情況,在供貨商有無應付賬款情況等。

          三、查閱資料

          通過與企業有關人員簡單面談后,對企業的基本情況有了一個大致的輪廓,這時征信人員需要查閱有關資料,以便核對有關情況,發現有關問題,明確調查重點。

          1、應查閱政府部門的有關統計分析資料,如統計年鑒、行業指引、區域規劃等資料,盡可能搜集企業客戶所在地區的經濟信息,如經濟增長、經濟結構、行業重點等。

          2、應查閱民間及行業信息服務部門的有關統計分析資料,如行業信息、業內企業、行業分析等資料,盡可能搜集企業客戶所在行業的經濟信息,如市場規模、競爭狀況、客戶分布、技術水平、發展前景等。

          3、應查閱同類企業的以往征信報告,作為征信機構或征信部門以往對各行業的企業都有過征信業務,在遇到同類企業征信時可以從內部將以往征信報告調出來查閱,以便對同類企業的業務及財務情況進行比較分析。

          4、應查閱企業客戶的以往交易記錄,如銀行信貸部門應查看企業客戶在本行以往有無信貸業務,如果有,其還本付息情況如何;如果沒有,再看企業客戶在本行以往有無結算業務,如果有,其結算情況如何。

          四、擬寫提綱

          在簡單面談和初步查閱資料后,為提高實地調查工作的效率,需要擬寫調查提綱。提綱內容大致如下:

          1、需要客戶填寫哪些資料,如授信申請書;

          2、需要客戶提供哪些資料,所需資料列明清單并注明哪些是原件哪些是復印件;

          3、需要核對和查閱客戶哪些資料,如《企業法人營業執照》、《經營許可證》、有關政府批文、有關業務交易單據、納稅憑證、償債憑證、財務報表、會計賬簿、房地產證等;

          4、需要會見客戶哪些人員,如法定代表人、總經理、財務主管、業務主管、上級企業或關聯企業的有關人員等;

          5、需要參觀客戶哪些地點或部門,有些企業的經營活動可能發生在幾處地點,如管理部門、研發部門、生產部門、倉庫等各處不同的地點。

          調查提綱盡量考慮得充分些,以免實地調查時遺漏,事后再去補訪或再電話詢問或再索要資料,容易給對方造成困擾,可能影響彼此間往來關系。此外,調查提綱最好不要提供給客戶,因詳盡的調查提綱對于征信人員來講便于有步驟有重點地調查,但對于客戶來講則可能產生過于繁難和不信任感,以至于產生負面作用。較好的處理方式是,需要客戶提供的資料最好事先網郵或傳真給客戶,以便其提前準備,至于需要核對和查閱的資料以及需要調查的重點做到心中有數就行,不必對外宣傳。待實地調查中詢問聊天時不經意提出核對和查閱有關資料,客戶不致警覺也往往容易配合。

          五、約定時間

          實地調查前必須約定時間。一方面需要告知客戶擬去走訪的征信人員情況;另一方面需要了解客戶出面接待的有關人員情況,至少客戶的總經理和財務主管必須出面,這有利于保證實地調查的順利進行,也有利于觀察主要經理人員的可信度。實地調查的時間應當約定在正常的工作日,以便觀察了解企業的生產經營活動。對于客戶的管理部門、研發部門、生產部門、倉庫等不在同一地點的情況,需要參觀哪些部門最好事先商定,以便在時間上作出恰當安排?;疽笫牵涸撛儐柕娜四軉柕?,該去的地方能去到,該看的情況能看到,該要的資料能要到。

          六、實地調研

          實地調研是獲得客戶第一手資料的主要方法,其目的主要有這樣幾方面:一是查看和落實《企業法人營業執照》上的住所地,二是走訪和證實客戶主要經理人員,三是觀察客戶的經營設施和經營活動,四是感受客戶的經營氛圍,五是核對和查閱有關證件單據等資料,六是索要有關授信資料。實地調查除了落實客戶的有關情況外,對于征信人員來講,第一感覺很重要,這包括對經理人員的感覺,對一般員工的感覺,對經營設施的感覺,對經營活動的感覺,以及對經營氛圍的感覺等。因而實地調查的信息量是非常豐富的,也是非常鮮活的,是從客戶二手資料中無法得到的,所謂百聞不如一見。

          七、資信查證

          經過實地調查后,征信人員從客戶那里該問的問了,該去的去了,該看的看了,該要的要了,下一步就是圍繞從客戶那里得到的資料、掌握的情況和發現的問題從外圍進行資信查證。資信查證的目的就是進一步證實包括證偽從客戶那里得到和反映出來的各種信息。資信查證通常有以下渠道和方法可資利用。

          1、查詢客戶的往來廠商。企業的經營活動不可能孤立地進行,通常存在著產業鏈。上下游企業是相對來說的,你的上游企業,在人家看來你是其下游企業;而你的下游企業,在人家看來,你是其上游企業,也就是說,每個企業都有上家和下家??蛻艨赡芸浯笃錁I務交易量信息,如編造財務報表、編造交易合同,但并不能控制其往來廠商的信息。征信人員如果能接觸到客戶的往來廠商,從其了解客戶的往來情況,如合同金額、結算金額、賒賬金額、付款方式、運輸方式等,從而大體判斷出客戶所提供信息的可信度。

          2、查詢客戶的同業。企業的經營活動可以歸屬于某個特定的行業。出于競爭的需要,同業之間是大致了解的,如對方的行業地位、市場份額、經營規模、設備性能、技術水平、產品質量、購銷渠道、往來客戶等。如果客戶有什么問題,同業或多或少也會知道一些。征信人員通常對一些主要行業都有過征信業務,每個行業可能都有些較熟悉的客戶,通過其打聽和了解征信對象的情況,可以得到不少有價值的信息。

          3、查詢客戶的近鄰。如同住家一樣,每個企業也都有近鄰,或者同在一個寫字樓辦公,或者同在一個商務鋪面經營,或者同在一個工業園區生產??蛻羯a經營時間來來往往是什么人,進進出出是什么貨,閑忙情況如何,只要是相處較長一段時間的近鄰能大體說出一個感覺。征信人員對客戶的一些情況如有疑慮,不如側面問問鄰近廠商或鄰近住戶或物業管理員或園區保安等,或許會有所收獲。

          4、查詢政府部門。政府職能部門從事社會公共管理,對社會企事業單位和個人具有服務、監督、懲罰等職能,政府部門掌握和提供的信息具有權威性和公信力。因此,對客戶的資信查證應當充分利用政府部門的信息,具體來講有以下方面:

          (1)查詢工商管理部門,可以獲得客戶的注冊資料、年檢資料等;

          (2)查詢稅務部門,可以獲得客戶的納稅記錄等;

          (3)查詢統計部門或行業主管部門,可以獲得客戶所在行業的業務數據、財務數據、經濟動態等;

          (4)查詢房產管理部門,可以獲得客戶的房產所有權、房產抵押登記等信息;

          (5)查詢車輛管理部門,可以獲得客戶的車輛所有權、車輛抵押登記等信息;

          (6)查詢對外經濟管理部門,可以獲得客戶的進出口企業資格、年審情況等;

          (7)查詢質量技術管理部門,可以獲得客戶的生產許可證、安全認證及產品質量情況等;

          (8)查詢金融監管部門,可以獲得客戶貸款卡上的貸款總額、信用記錄等;

          (9)查詢海關,可以獲得客戶的進出口業務記錄、出口退稅記錄等;

          (10)查詢法院,可以獲得客戶的刑事案件、民事糾紛等訴訟記錄。

          5、查詢商業銀行。商業銀行從事存款、貸款、結算等金融服務業務。在現代社會,企業的經營活動不可能不與商業銀行打交道,不可能不在商業銀行留下往來記錄,其資金往來、融資活動不可能完全游離于商業銀行體系。因此,通過查詢商業銀行,可以了解客戶的開戶情況、結算情況、信貸情況等,從而可以大體判斷客戶的現金流量、授信規模及信用狀況等。

          6、查詢大眾傳媒。大眾傳媒是人們了解社會新聞的主要信息來源。傳統的大眾傳媒主要有報紙、雜志、廣播、電視等。征信人員平時應當養成關注傳媒關注新聞的習慣,隨時留意有關經濟、金融及行業方面的信息,對于有關企業的報道也要留心。以往的瀏覽記憶可以有助于迅速查找和檢索當時的有關傳媒報道,從而查證與征信對象有關的情況。

          7、查詢互聯網?;ヂ摼W是一個全球性的計算機網絡系統。它是借助于現代通訊和計算機技術實現全球信息傳遞的一種快捷、有效、方便的手段?;ヂ摼W將傳統意義上的物理空間轉變成電子空間,把人們帶人了一個網絡社會中?;ヂ摼W是一個巨大的信息庫,它連接著成千上萬個上網的資料庫,提供的信息包括:大學圖書館的圖書、文摘、論文;各種報刊、雜志;政府機構的信息、政策;電視臺的新聞,媒體報道;各公司的廣告,網上宣傳和服務;各種電子出版物;娛樂、游戲、論壇、生活信息服務等。征信人員應當熟練地掌握上網技術,善于利用互聯網的信息檢索服務、信息瀏覽服務(www)、信息傳輸服務(E—mail),搜集有關征信對象的信息,例如了解某個上市公司的情況,只要點擊有關證券網站或財經網站,該公司披露的有關資料、該公司的即時行情,以及對該公司的各種評價即刻都可以看到并可立即下載。

           

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